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重疾險選單次賠付,還是多次賠付?明白這3點后再做出選擇!

2019-11-16
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【導讀】 重疾險究竟買單次賠付還是買多次賠付?這可能是不少想購買保險的人碰到的問題了。相比于單次賠付重疾險,多次賠付的重疾險顯然要更貴,那么,花費更多的保費來換取多次賠付的保障,究竟有沒有必要呢?

隨著醫療技術的進步,疾病的康復率和生存率逐年提高,比如1950年每100位中風患者中有11位能存活,現在存活率卻達到了70%;比如女性患上乳腺癌的可能性是8%,其中80%是能夠存活的;再比如腎移植的5年存活率,男性達到65%,女性達到78%。

這個結論從英國權威雜志《柳葉刀》上可見一斑,從2003年到2015年間,中國17個癌癥登記處的癌癥患者生存率逐步提升,部分癌癥的治療取得突破性的進展。

《柳葉刀》雜志公布的中國癌癥5年生存率變化《柳葉刀》雜志公布的中國癌癥5年生存率變化

因此,現在的重疾患者并不是以生存為唯一目標了,而是更多的把目光聚焦在如何獲得更好的治療,以及如何康復至接近重疾前的狀態。

這時候,橫亙在我們面前的大山就是如何解決醫療費、復健費用以及工作收入補償的問題了。

而罹患重疾的治療費用都不便宜:

25種重疾的最基本治療費用25種重疾的最基本治療費用

幸運的是,當你有一份足額的重疾險,可以解決這個大額的費用支出問題。但康復率和生存率的提高,也就意味著罹患第二次重疾的可能性也提升了,這時候是否還能有足夠的金錢來應對呢?

所以浮生君認為,現在多次重疾賠付非常有必要,但是需要注意下面3個問題:

重疾是否分組,或者癌癥是否單獨作為一組;

是否有癌癥多次賠付保障;

保費比單次重疾賠付的產品最多不要超過20%

我們來看下為什么?

一、重疾的分組有多重要

市面上多次賠付的重疾險,有分組的,也有不分組的,在分組的里面有的癌癥單獨一組,有的癌癥非單獨一組。這當中有什么區別?

在所有多次賠付的重疾險中,重疾分組且癌癥和其他疾病一組是最不友好的。

某款重疾險的病種分組情況某款重疾險的病種分組情況

比如上面這個重疾險,惡性腫瘤和其他22種重疾分在了同一組。

這就意味著如果第一次得了惡性腫瘤,則這一組里面其他22種重疾都無法獲得賠付了;再比如第一次因為嚴重哮喘獲得賠付(在第一組里),以后得惡性腫瘤也無法獲得賠付了。

在重疾分組的重疾險中,惡性腫瘤單獨一組是比較好的情況,比如下面這種:

惡性腫瘤單獨一組的重疾險惡性腫瘤單獨一組的重疾險

這是因為在所有保險公司中,惡性腫瘤都是賠付占比最高的一個病種,其次是心肌梗塞和腦中風。但惡性腫瘤的賠付占比要遠遠高于其他重疾,通常在65%-80%之間。

因此,惡性腫瘤單獨一組很有必要,這樣才能大大增加重疾二次獲賠的概率。

部分保險公司重疾險的理賠數據部分保險公司重疾險的理賠數據

重疾不分組的產品無疑是最佳的,只要第二次罹患的重疾和第一次的病種不同就行,不再受組別的限制。

但是不分組的重疾險產品相對而言比較少,所以我們至少要確保選擇了一款惡性腫瘤單獨一組的重疾險。這樣,惡性腫瘤賠付后不影響其他重大疾病賠付,同樣其他重大疾病賠付后也不影響惡性腫瘤賠付。

重疾險選單次賠付,還是多次賠付?明白這3點后再做出選擇!

二、癌癥多次賠付的重要性

前面說的是重疾的多次理賠,但即使我們選擇了不分組的重疾險,或者惡性腫瘤單獨一組的重疾險,有一個風險點我們還是沒有解決:就是惡性腫瘤的二次賠付。

比如第一次得的是甲狀腺癌,這個癌癥治愈率極高,基本不會影響到患者的生活。如果在N年之后,患者又得了肺癌,那就沒法獲得賠付了。

而且,惡性腫瘤復發或者發生轉移的概率可不低。多次賠付的概率無法準確計算,畢竟我國恢復保險業務至今也就30年的歷史,經驗數據是不足的。

但從香港某保險公司的數據那可以進行一定的推算,癌癥患者在確診之后超過3年仍然有癌癥,或者有新發或轉移癌癥的概率大概在10-15%。這時候,擁有惡性腫瘤多次賠付保障的重疾險,就體現出它的作用了。

從國際慣例來說,判斷癌癥的治療效果通常用3年生存期、5年生存期和10年生存期,普遍的觀點是癌癥患者生存5年以上,則認為癌癥復發轉移的概率就很低了。

因此,在以往的重疾險中,少數有惡性腫瘤多次賠付的產品,其兩次理賠的間隔期通常會設定為5年;后來開始出現間隔期僅有3年的產品,而且新增、復發、轉移或持續都可以獲賠。

比如第一次得了胃癌,確診之后過了3年,胃癌并沒有治好,可以再次獲得100%保額賠付;如果胃癌在3年內通過治療癌細胞消失了,可是3年后發現胃癌復發了,也可以再次獲得賠付;如果3年后,胃癌細胞轉移成了肺癌,同樣可以再次獲得賠付;如果胃癌治好了,3年后新發了肺癌,仍然可以獲得賠付。

一句話,不管當中經歷了怎樣的過程,只要距離第一次確診癌癥超過3年,體內仍然能檢測到癌細胞,就可以獲得第二次賠付!

癌癥多次賠付包括持續、復發、轉移和新增癌癥多次賠付包括持續、復發、轉移和新增

三、控制保費和保障的平衡

在剛開頭浮生君就說了,在選購多次賠付重疾險時,保費比單次重疾賠付的產品最多不要超過20%。

這是因為過高的保費,會擠占保費預算空間,導致預算不是特別充足的情況下,反而降低了基礎保額。而且,過高的保費會降低保障杠桿,失去了應有的性價比。

因此,多次賠付的重疾險,尤其是涵蓋惡性腫瘤多次賠付的險種,如果保費不超過單次賠付險種的20%,還是非常值得購買的。

關于如何選購多次賠付的重疾險,浮生君有2點建議:

重視重疾的基礎保額,不能因為要多次賠付保障而降低基礎保額。因為只有在第一次罹患重疾時生存下來,才會有第二次、甚至第三次理賠的可能性。如果為了追求多次賠付,而忽略了第一次賠付的基礎保額,那可就本末倒置了。

癌癥是重疾中的"第一殺手",我們在考慮多倍保障時,尤其要重視癌癥的多次賠付保障,選擇間隔期只有3年的,而且在附加上該保障之后保費增加不超過20%的產品。

目前,已經有一些重疾險產品能滿足浮生君的這套選擇標準了,比如之前力推的光大永明嘉多保,就是其中的佼佼者。

保險責任采取了現在比較流行的重疾+中癥+輕癥設計,自帶被保人輕癥、中癥、重疾豁免,包含了身故/全殘/疾病終末期保障,惡性腫瘤多次賠付和投保人豁免是可選項。

具體保障責任見下圖:

光大嘉多保的保障責任光大嘉多保的保障責任

值得一提的是,保單前10年保額增加20%;惡性腫瘤最多可以賠付3次,每次賠付的間隔期是3年,復發、轉移、持續、新增的惡性腫瘤都能賠付,且加上這項保障的保費非常便宜。此外,產品的健康告知非常寬松,部分高血壓、糖尿病、甲狀腺結節和乳腺結節患者都能正常承保!

之前浮生君做過測評,有興趣可以詳細了解《4款多次賠付重疾PK!又一個重疾險王者誕生了!》

大家在選購保險時可以將我說的標準作為一定的參考!

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